年代別の割合を知ると、2人以上世帯の40代では約4人に1人が1000万円以上を保有しているの。つまり、決して不可能な目標じゃないわ。10年で目指すなら月約8.3万円、5年なら月約16.7万円の貯蓄が必要になるけど、先取り貯蓄で自動化し、固定費を見直して貯蓄原資を増やせば、現実的に達成できるのよ。それぞれ後ほどくわしく説明するからチェックして！

平均値に騙されないの。中央値で現実を見なさい！

貯金1000万円は「すごい」のか、それとも「そこそこ」なのか。気になるわよね。結論からいうと、一部の人が達成できる十分に「すごい」額よ。でも、年代によって割合は大きく違うの。

金融広報中央委員会の「家計の金融行動に関する世論調査［二人以上世帯調査］（令和5年）」によると、金融資産保有額が1000万円以上の世帯の割合は、2人以上世帯全体で31.9％、単身世帯では21.5％となっているわ（出典：金融広報中央委員会「家計の金融行動に関する世論調査」）。

年代別に見ると、2人以上世帯では30代で18.4％、40代で24.0％、50代で28.4％、60代で42.7％と、年齢が上がるほど割合が増えていくの。つまり、40代の4人に1人弱、50代では約3人に1人、60代では約2人に1人が1000万円以上を保有しているってこと。何歳で達成するかというと、多くの人が50代〜60代で到達する傾向にあるわね。

ここで注意してほしいのが、「平均値」と「中央値」の差よ。平均値は一部の高額保有者が数字を引き上げるから、実態を把握するには中央値の方が参考になるの。30代2人以上世帯の中央値は150万円、40代は350万円程度。あなたが38歳で400万円なら、同世代の中央値より上にいるってこと。だから、周りと比べて落ち込む必要はなく、自分のペースで計画を立てればいいのよ。現状を正確に把握することが、計画の第一歩なの。

平均値に怯えなくていいの。中央値で現実を見て、自分に合った計画を立てることが成功の鍵よ。

では、具体的に何歳で達成できるかの目安と、期間別の月額計算を見ていくわね。

10年なら月8万円、5年なら月17万円が目安

何歳で1000万円に到達できるかは、いまの貯金額と毎月の貯蓄額で決まるの。シンプルな計算で目安を出してみるわね。

いまの貯金がゼロの場合、1000万円を貯めるには、10年なら月約8.3万円、5年なら月約16.7万円の貯蓄が必要よ。計算式は「1000万円÷月数」だから、10年＝120ヶ月なら約8.3万円、5年＝60ヶ月なら約16.7万円になるの。すでに貯金がある人は「残り金額÷残り月数」で月額を逆算すれば、何歳で達成できるかがすぐにわかるわ。あなたが38歳で400万円あるなら、残り600万円を10年で貯める計算だと月5万円、5年なら月10万円が目安になるわ。

年収別の目安も押さえておいて。総務省の家計調査などをもとにすると、手取り収入の10〜20％を貯蓄に回すのが一般的な目安と言われているの。月収30万円の世帯なら月3〜6万円、月収50万円なら月5〜10万円が目安になるわね。無理のない範囲で、まずは手取りの10％から始めて、慣れてきたら増やしていくのがおすすめよ。

子育て世帯の場合、教育費のピークと貯蓄のバランスが重要になるの。子どもが小学生のうちは比較的貯めやすい時期だから、この時期に貯蓄ペースを上げておくと、中学・高校で教育費が増えても安心よ。

月額の目安がわかれば、あとは仕組みを作るだけ。先取り貯蓄で自動化しなさい！

つぎに、先取り貯蓄の具体的な仕組みづくりを見ていくわよ。

給料日に自動で貯まる仕組みが鉄則！

1000万円を貯めている人の共通点は、「余ったお金を貯める」のではなく「収入が入ったらすぐに貯蓄に回す」仕組みを作っていることなの。これが先取り貯蓄よ。

なぜ先取りが重要なのかって？人間は、手元にお金があると使ってしまう生き物だから。給料日に「今月は貯めよう」と思っても、月末には「来月こそ」になっちゃうのよね。だから、給料が入ったら真っ先に一定額を別口座に移す仕組みを作るの。意識しなくても貯まる環境を作ることが、継続の秘訣よ。

具体的な方法としては、給与振込口座から貯蓄用口座への自動振替がおすすめ。毎月決まった日に、決まった金額が自動で移るように設定しておくの。振替日は給料日の翌日や翌々日にすると、残高を確認したうえで設定しやすくて続けやすいわ。貯蓄用口座は普段の生活費口座と分けて、ネット銀行の定期預金や積立口座にしておくと、引き出しにくくて「つい使う」を防げるのよ。ネット銀行の自動入金サービスや、会社の財形貯蓄制度を活用する方法もあるわ。アタシのところに相談に来た50代の夫婦は、給料日に月5万円を自動振替する仕組みを作って、10年で600万円を貯めたのよ。ボーナス時には追加で振り込むルールにしていたって言ってたわ。

貯蓄の目的を明確にしておくのも大切ね。教育費なのか、老後資金なのか、住宅の頭金なのか。目的がはっきりしていると、途中で使いたくなったときも「これは子どもの大学用」ってブレーキがかかるのよ。

「余ったら貯める」では永遠に貯まらないわ。給料日に自動で飛ばす仕組みを作りなさい！

つづいて、固定費見直しで貯蓄原資を増やす方法を見ていくわね。

通信費・保険・サブスクから「痛みなく」削る

先取り貯蓄の金額を増やすには、固定費を見直して貯蓄原資を生み出すのが効果的よ。固定費は毎月一定額が発生するから、一度見直せば節約効果が毎月続くの。変動費の節約より、痛みが少ない場合が多いわ。

まずは通信費から。大手キャリアから格安SIMへの乗り換えで、世帯あたり月数千円〜1万円以上の削減が期待できるのよ。家族で複数台契約している場合は、家族割引の見直しや、使っていないオプションの解約もチェックして。アタシのところに相談に来た40代の共働き夫婦は、夫婦で格安SIMに乗り換えただけで月1万2千円も通信費が減ったわ。年間にすると14万円以上。その分を貯蓄に回していたの。

保険料の見直しも重要ね。保障内容が重複していたり、いまのライフステージに合っていない特約が付いていたりする場合があるの。結婚・出産・子どもの進学など、ライフステージが変わったタイミングでは要見直しよ。不要な特約を整理することで、年間数万円程度の削減ができるケースもあるわ。

サブスクリプションサービスの見直しも忘れずに。動画や音楽、読み放題など、使っていないサービスに毎月払っていないか確認して。複数契約している場合は、本当に使っているものだけに絞ることで、月数千円の削減が期待できるのよ。見直しで浮いた金額は「貯蓄に回す」と決めて、すぐに先取り貯蓄の金額に上乗せすると、使わずに確実に貯まるわ。

固定費は「息をしているだけでお金が貯まる」状態を作れるの。通信費と保険から手をつけなさい！

じゃあ、子育て世帯が1000万円を目指すときの注意点を見ていくわよ。

教育費と貯蓄のバランスを間違えるな

子育て世帯が1000万円を目指すとき、気をつけたいのが教育費とのバランスよ。教育費のピークは大学在学中。その時期に貯蓄を削りすぎると、老後資金が足りなくなるリスクがあるの。小学生のうちは習い事や塾の費用もまだ抑えられる時期だから、この時期に貯蓄の土台を作っておくと、あとから楽になるわよ。

文部科学省の調査によると、幼稚園から大学まですべて公立の場合でも、教育費の総額は約800万円超。私立の場合は2400万円程度になるわ（出典：文部科学省「子供の学習費調査」「私立大学等の入学者に係る学生納付金等調査結果」）。つまり、1000万円は教育費の一部をカバーする金額でもあるのよ。教育費と老後資金を分けて考え、それぞれの目標額を設定することが大切ね。

児童手当を貯蓄に回すのも有効な方法よ。0〜3歳未満は月1万5千円、3歳〜中学生は月1万円（第3子以降は加算あり）が支給されるから、これをそのまま貯蓄用口座に振り分ける家庭が多いわ。所得制限が撤廃された2024年10月以降は、より多くの世帯が満額受け取れるようになったの。申請漏れがないか、1度確認してみて。

教育費と貯蓄の両立で悩んだら、FPに相談するのも手よ。無料相談を実施しているところもあるから、家計の全体像を見てもらうと、優先順位が明確になるわ。

教育費を削りすぎるのも、貯蓄を後回しにするのもNG。バランスを見て、専門家に相談する勇気も持ってね。

最後に、1000万円達成後に気をつけたいことを見ていくわよ。

貯めたら終わりじゃない！切り崩しと運用を考えなさい

1000万円を達成したら終わり、じゃないのよ。達成後も、お金の使い方には気をつけてほしいことがあるわ。

まず、1000万円を切り崩すだけに頼ると、月20万円の支出で約4年強で枯渇する計算になるの。老後30年を考えると、1000万円だけでは足りないことがわかるでしょ。いざというときの生活防衛資金として、3〜6ヶ月分の生活費は手元に残しておく考え方も大切ね。だから、達成後も貯蓄を続けつつ、余裕資金がある場合は資産運用を検討する余地があるわ。

新NISAやiDeCoなどの制度を活用すれば、税制優遇を受けながら資産を増やせる可能性があるのよ。ただし、投資にはリスクがあるから、自分で判断できない場合は専門家に相談してね。

また、1000万円を「いつ」「何に」使うかの計画も大切。教育費、住宅の頭金、老後資金など、目的別に分けて管理している人も多いわ。目的が曖昧だと、つい使ってしまいがちになるから、達成後も目標を設定し続けることが大切よ。

保険の見直しも、資産が増えたタイミングで検討する価値があるわ。死亡保障や医療保障が、いまの家族構成や資産に合っているか、定期的に確認してね。

1000万円は通過点！　達成したらつぎの目標を決めて、お金と上手に付き合い続けなさい。

【本日のおさらい】
まず、年代別の割合を知って自分の位置を把握することが大切よ。40代2人以上世帯の約4人に1人が1000万円以上を保有しているわ。つぎに、何歳で達成するか目標を決めるのよ。10年なら月約8.3万円、5年なら月約16.7万円の目安で計画を立ててみて。そうしたら先取り貯蓄で自動化し、固定費見直しで貯蓄原資を増やすこと。子育て世帯は教育費とのバランスを考え、達成後も切り崩しや運用を意識するが重要よ。

【本日の宿題】あなたがやるべき3つのこと

1. 金融広報中央委員会のデータで、自分と同じ年代・世帯の1000万円以上保有割合を確認する

2. 給料日に自動振替される先取り貯蓄の仕組みを、今月から作る

3. 通信費・保険・サブスクのうち、1つでも今週中に見直しを実行する