ポイントは、細かい節約テクよりも「お金の通り道」を変えることよ。どこから入って、どこへ出ていっているのかをざっくりつかむだけで、今まで気づかなかったムダが見え始めるわ。

共働きなら、夫婦それぞれの口座やカードがどう動いているかを一度合わせて見るだけでも、「ここ、二重に払ってる」「このサブスク、もう使ってない」といった発見が出てくることが多いの。

その上で、通信費・サブスク・保険料みたいな固定費を優先的に見直す。ここを一度テコ入れすれば、毎月自動で「貯めるお金」のスペースが空いていくの。

あとは、そのスペースを生活費で埋め直さないように、給料日に先取りで別口座に移すだけ。

節約が下手とか、意思が弱いとか、自分を責める必要はないのよ。仕組みが「貯まりにくい家計」のまま放置されていただけ。これから一緒に、貯まりやすい家計の形に変えていきましょ。

それぞれのステップを、次の章からくわしく見ていくから、気になるところから読み進めてね。

多くのママ・パパが「収入が少ないから貯められない」「子どもが小さいうちは仕方ない」と思い込んでいるけれど、その考え方のままだと、収入が増えてもお金は貯まらないのよ。

貯める前にいちばん直したいのは、家計の流れを見ないまま「どうせムリ」と決めつけるクセと、貯金の順番を後ろに回すクセなの。

子育て期って、食費や日用品、教育費の準備など、確かに支出が増えがちな時期よね。

でもね、「子どもがいるから貯められない」と決めつけてしまうと、家計を見直す視点そのものが止まってしまうの。

金融広報中央委員会の「家計の金融行動に関する世論調査」でも、二人以上世帯のうち「家計のやりくりの悩みがある」と答える割合は毎年一定数いるわ。その多くが「収入が足りない」と思いながら、実は固定費の見直しや先取り貯蓄をしていないケースなのよ。

じつは、こんな勘違いがよくあるわ。貯金は「余ったらするもの」だと思っている。とりあえず節約アプリを入れれば何とかなると思っている。ボーナスで赤字を埋めているから大丈夫だと思い込んでいる。

どれも気持ちは分かるけれど、これを続けている限り、貯めるお金は生まれにくいわ。仕組みが「残ったら貯める」になっている時点で、残らないように使っちゃうのが人間なのよ。

アタシのお客さんで、実家暮らしの単身の弟さんを頼りにしている30代のママがいたんだけど、本人の口座は「小遣い用」だけ見て、生活費の本流は夫のカードに流れているだけで、世帯全体の収支表がなかったの。

話を聞いたら、子どもがいるから貯められないんじゃなくて、どこにいくら入りどこから出ているかが見えていなかっただけ。1枚の紙に「入る場所」と「固定費が落ちる場所」だけ書いたら、次の打ち手が一気に見えたわ。

お金を貯める前に直すべきなのは、「どうせ貯められない」という思い込みと、「残ったら貯金すればいい」という順番。貯めるお金を増やしたいなら、「先に貯めて、残りで生活する」前提に頭を切り替えるところから始めましょ。

つぎは、そのルールを整えるために一番効く「固定費」の話に進んでいくわ。

毎月の家計を本気で変えたいなら、最初にやるべきは「食費を数百円削ること」じゃなくて、固定費の棚卸しよ。同じ暮らしでも、固定費を整えるだけで、貯めるお金の余地は一気に広がるわ。

固定費は、一度契約してしまうと、何もしなくても毎月自動で引き落とされるお金。ここにムダが紛れ込んでいると、気づかないうちに毎月同じだけ損し続けるのよ。逆に言えば、一度見直せば、その効果はずっと続く。

総務省の「家計調査」でも、二人以上世帯の消費支出のうち、通信費や保険料などは毎月ほぼ一定で、ここを削るだけで年間で数万円単位の余裕が出る家庭は珍しくないわ。

今月中にやってほしい固定費チェックを、3つに絞るわね。

まず通信費。

スマホと自宅のネット代、合計でいくら払っているか、まず金額を把握すること。マイページにログインして、ここ1〜2か月の明細をざっくり確認してみて。使っていないオプションや容量があれば、そこが見直し候補よ。格安SIMや乗り換えキャンペーンを検討するだけでも、月数千円変わる家庭は多いわ。

つぎにサブスク。

動画・音楽・アプリ・オンラインサービスなど、毎月自動で落ちているものを全部書き出す。月1回以上使っていないものは、一度解約する候補に入れてみて。

そして保険料。

結婚や出産前に入ったままの保険が、そのままになっていないかしら。保障内容と保険料が今の家族構成に合っているか、一度整理する価値は大きいわ。とくに、共働きで収入が二本柱になっているなら、どちらかが亡くなったり働けなくなったりしたときの保障は、昔の「夫が稼ぐ前提」のプランでは足りないことが多いの。逆に、子どもが独立したあとの過保障になっているケースもあるから、FPに一度見てもらうのがおすすめよ。

完璧な結論をひとりで出さなくていいのよ。大事なのは、「何にいくら払っているのか」を見えるようにすること。そこまでできたら、FPに相談して取捨選択してもらうのも、立派な次の一手よ。

固定費は、一度見直せば、その後ずっと効果が続く「家計の筋トレ」みたいなもの。ここで空けたスペースこそが、貯めるお金の土台になるわ。給料日前でも残る家計に変えたいなら、まずは通帳や明細と向き合う時間を、今月1回だけでもちゃんと取ってあげて。

つぎは、そのあとに待っている「日々のやりくり」と「先取り貯蓄」の仕組みづくりを一緒に見ていくわ。

食費や日用品みたいな変動費は、「完璧に抑える」ことよりも、「ざっくり枠とルールを決めて、あとは先取りで貯める」という考え方に変えた方が、子育て家庭には現実的よ。

毎日献立を考えて、特売情報をチェックして、子どもの機嫌も見ながら節約するなんて、フルマラソン並みの根性がいるのよ。そんなのを一年中続けようとしたら、途中で心が折れるに決まってるわ。

子育て家庭では、変動費を「ゼロベースで削る」より、「上限を決めて、その中でやりくりする」ほうが続きやすいの。上限があると、今月はここまで使っていいというラインがはっきりして、罪悪感なく使えるし、オーバーした週は次の週で調整すればいいだけになるわ。

だからこそ、人の意思に頼らない仕組みが大事になるの。

変動費には「月いくらまで」というざっくりの上限を決める。週ごとに使っていい目安を決めて、それ以上は無理しない。そして、給料日に「貯めるお金」を先に別口座や積立に移してしまう。

こうしておけば、「残ったら貯金」じゃなくて、「先に貯金して、残りでやりくり」に自然と変わるのよ。

たとえば、こんなステップで仕組みを整えてみて。

まず変動費のざっくり枠を決める。

食費と日用品、レジャーをまとめて「毎月このくらいまで」という目安を決める。細かく分けすぎると続かないから、最初は大きな3つくらいで十分よ。

つぎに、週ごとの予算をざっくり決める。

1か月分を4で割って、「1週間あたり、このくらいならOK」という金額を頭に入れておく。週末にざっくり振り返ってみて、使いすぎた週があっても、次の週でちょっと調整できれば合格よ。

少し余裕が出てきたら「増やすお金」の勉強をスタートさせて。

貯めるお金が毎月少しずつでも積み上がってきたら、将来の教育費や老後資金に向けて、増やし方を学ぶ段階に入れるわ。いきなり難しいことをする必要はなくて、まずは仕組みや考え方を知るところからで十分よ。

変動費を完璧に抑えようとするより、「これくらいなら続けられそう」という現実的なルールを決めて、その上で給料日に先取りで貯めるお金を逃がしておく方が、結果的に長く続くし、貯まるスピードも安定するのよ。

ここまでの流れを踏まえて、最後に今日からできる一歩を一緒に整理していくわ。

貯めるお金がないと感じる原因の多くは、「どうせ無理」という思い込みと、「残ったら貯金」の順番にあったわ。家計の流れを見える化して、先に貯めてから残りで生活する前提に切り替えることがスタートラインよ。

子育て家庭では、まず固定費の棚卸しと見直しが、毎月の余白を生む一番の近道よ。通信費・サブスク・保険料を一度チェックするだけでも、年間数万円単位で変わることは珍しくないわ。

変動費はざっくり枠とルールを決めて、給料日に先取りで別口座にお金を逃がす仕組みを作ることが、貯める家計への一番の近道になるわ。完璧な節約より、続く仕組みを優先すること。

【本日の宿題】あなたがやるべき3つのこと

1. 給料が入る口座と、固定費が引き落とされる口座を書き出す

通帳でもアプリの画面でもいいから、収入と固定費の口座を紙に書き出して、家計の通り道を可視化してみて。細かい分類は後回しで大丈夫。

夫婦で共有しているなら、二人分の口座を一覧にすると、どこからお金が流れているかが一気に把握しやすくなるわ。

2. 通信費とサブスクを一度だけまとめて確認する時間を取る

今週中に30分だけ時間を作って、スマホとネット代、サブスクの金額を全部メモしてみて。月1回も使っていないサービスがあれば、ひとつでいいから解約してみましょ。

解約手続きが面倒なものは、カレンダーにリマインドを入れて「来月解約」と書いておくだけでも、次の一歩になるわ。

3. 次の給料日に「先取りで移す金額」を決めて、別口座を用意する

今の家計でも無理なく続けられそうな金額を決めて、給料日に移す先の口座をひとつ決めること。金額は小さくていいから、「先に貯める」を一度体験してみてね。給与天引きや自動積立ができるなら、それを使うと意志に頼らず続けられるのよ。

免責事項

本記事の内容は、一般的な情報提供を目的としており、個々の家計状況や効果には個人差があります。

家計管理や資産運用に関する最終的な判断は、ご自身の責任において行ってください。

本記事の情報に基づいて生じたいかなる損害についても、当社は責任を負いかねます。

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