予算4000万じゃ足りない？注文住宅の隠れコストと実家との距離感｜FPと解消！暮らしとお金のモヤモヤ vol.5

1、外構費（ガレージ・土間打ち・駐車場まわり）

建物本体の見積もりには、敷地の外側の工事が十分に入っていないことがあります。地方の車社会では、車2台分のガレージや雨の日の乗せ降ろしを楽にする間取り・土間まわりが、あとから大きく乗りやすい代表例です。

2、地盤改良費

家を支える地盤の強さは、調査してみないとわからない部分があります。改良が必要になると、建物本体とは別枠で費用が乗り、当初の「本体中心の予算」を押し上げることがあります。

3、つなぎ融資の手数料など「完成までのお金」

注文住宅は、完成・引き渡しまでのあいだに一時的なお金のつなぎが必要になる場合があります。つなぎ融資の利息や手数料など、ローン実行前に出ていく費用が総額を押し上げることがあります。

1、住宅ローンは「借りられる上限」ではなく「返せる安全ライン」で見る

年収に対してローン返済が占める割合（返済比率）は、審査上の上限と、家計が続くラインがずれやすいポイントです。無理のない目安としては、手取りのおよそ20〜25％前後を意識すると、教育費の積み立て余地を残しやすくなります。提示総額ありきではなく、「毎月いくらまでなら続けられるか」から逆算するのが安全です。

2、親からの住宅資金贈与は、贈与税の「非課税枠」を確認する

父母・祖父母など直系尊属からの住宅取得等資金の贈与には、一定要件で非課税枠がある時期があります（※枠の金額・住宅要件は年度により異なります。受贈者は子など直系が条件で、義両親から嫁への贈与は対象外になることがあります）。「500万円だから安心／危険」と一口にせず、受ける前に最新の要件を確認しましょう。

3、あいまいなお金にせず、用途をはっきりさせてから受け取る

関係がこじれやすいのは金額そのものより、「なんとなく受け取ること」です。何の助けかが曖昧だと、あとから「出してあげたんだから」と口出しにつながりやすくなります。夫婦で充て先（外構費の一部・諸費用など）・金額・タイミングを決め、義実家にも「この部分の助けはありがたい。方針は夫婦で決めたい」と伝えておく。メモに残すのは記憶のずれ防止のためで、口出し防止の保証ではありませんが、「お金＝発言権」の誤解は減らしやすくなります。

4、教育資金の枠を、家の予算と同時に先に置く

家に予算を寄せすぎると、教育資金は「余ったら貯める」になりがちです。先に教育用の枠を決め、そのうえで住宅総額と親からのお金の使い道を調整すると、子どもが生まれたあとの家計が安定しやすくなります。