【相談例】 転職

転職おめでとうございます！ご夫婦の働き方が変わるタイミングでの保険の見直しは、とても意義がありますよ。

さっそく、万が一の保障からみていきましょう。
旦那様の収入保障保険は、65歳まで保障が続くものですね。保障期間は長いですが、掛け捨てとしてはちょっと高い印象があります。

お若いご夫婦ですので、数年後にお子さんが生まれると仮定しても、保障期間は55歳まであれば十分だと考えられます。

相談者様のご家庭であれば、月15万円がカバーされれば生活は成り立つでしょう。また、万が一のときだけでなく、病気やメンタルの不調などで働けなくなったときの保障として「就業不能保障」もあると安心です。

収入保障保険のなかには、就業不能保障をつけられるものや、がんと診断されたら保険金が受け取れる特約もあります。これらの特約をつけても月5,000〜6000円の保険料で加入できるものがありますよ。

はい。ちなみに、奥様の終身保険も見直せますよ。
奥様は仕事を退職される予定とのことですから、大きな死亡保障はいりません。万が一のときには葬儀費用などとして300万円程度確保できるものでもいいかもしれません。

そこで、大きな死亡保障を確保する目的というよりは、老後資金に備えることを軸に置き、変額タイプの養老保険を検討してはいかがでしょう。

保険でありながら、保険料の一部を運用することで将来受け取れるお金が増減する、ある意味投資のような役割も持つ保険のことです。リスクもありますが、長期的に保有すると大きなリターンを見込めるケースが多いです。

たとえば、保険料が月5,000円の商品に30歳で加入し、払込期間を35年にしたとします。この間に払い込む保険料は210万円。一般的な終身保険の場合、増えたとしてもわずかですが、変額保険では運用成績によっては、2倍以上の額になって戻ってくる可能性があります。リスクをご理解のうえ、長期的な活用をお考えであれば選択肢に入れてもよさそうです。
最近では、介護保障がついた変額保険も登場していますよ。

払済（※1）にできればベストですが、加入期間によっては払済にできないケースがあります。その場合は、「減額（※2）」にし、保険料を下げて継続する方法もあります。
たとえば終身保険を10,000円から5,000円に減額して、浮いた5,000円を変額保険に回すこともできそうですね。

旦那様の終身医療保険は、いつごろ加入されたものですか？

保険料は割安でとてもいいのですが、もしかすると保障内容が古くなっているかもしれません。
医療保険は、医学の進歩や時代のニーズにあわせてどんどんブラッシュアップされています。それでいて、保険料は以前より下がっている傾向にあるので、新しいもののほうがお得なケースが多いです。

これまでの保険料と同じ月3,000円程度で、8大疾病がカバーされたり、短期の入院で役立つ入院一時金があったりするなど、より手厚い保障を受けられるものもありますよ。

奥様は、定期医療保険とがん保険に加入されているのですね。
まず、医療保険は終身タイプにしたほうが安心でしょう。保険料が変わらず、保障は一生涯続くからです。

たとえば、終身医療保険にし、がん特約をつけた場合の保険料は月4,000円程度です。現在、定期医療保険とがん保険で3,000円支払われていますので、保険料は1,000円アップしてしまいます。ただし、これから先も保険料が変わらないことを考えると、トータルの支払い額は安くなることがほとんどですよ。

ちなみに、もうひとりお子さんを希望されていますので、奥様の保険の乗り換えは妊娠前にされると安心ですよ。

学資保険にもメリットはありますが、低金利時代が続くなかでは、大きくお金を増やすのは難しい面があります。
これから授かる2人目のお子さんのために、ということであれば、準備期間を長めに設けられますので、変額保険での準備をご提案します。

はい、そうです。先にもお伝えした通り、長期的に活用すると大きなリターンが見込める保険です。
教育資金づくりに活用するなら、払込期間を20年や25年、保険料は上のお子さんと同じ20,000円に設定します。解約のタイミングは自分で選べますので、2人目のお子さんの大学入学前にお金を受け取ることもできますよ。

商品によりますが、10年など、ある一定の期間を過ぎれば払済にできることもあります。もし、たとえば月20,000円の保険料を10年間支払ったとして、240万円です。ここで払済にしても運用は続きますので、8年後には1.5倍程度になる可能性があります。

ちなみに、変額保険はインフレリスクにも左右されにくい特徴もあります。上のお子さんは学資保険で堅実に用意されつつ、2人目のお子さんは変額保険でインフレ対策といったように、さまざまな方法を組み合わせることはリスクヘッジにもつながりますよ。

浪費しすぎたりしなければ、問題ないと思います。
とはいえ、奥様の収入はなくなりますので、締める部分は締めるといったように、メリハリをつけられるといいかもしれません。
また、今後、お子さんの進学やマイホームをどうするかなど、大きなライフイベントが控えています。その時々でマネープランや保険についても見直しができるといいですね。